中國農(nóng)戶融資選擇行為研究時間： 2016-06-29信息來源：衛(wèi)思祺　作者：hjr_admin　責(zé)編：

　　摘要：近些年來，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性資金供應(yīng)不足和農(nóng)戶融資困難，嚴(yán)重制約了中國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。大量對農(nóng)戶融資選擇行為的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村資金供應(yīng)總量缺乏，農(nóng)戶融資艱難，而且農(nóng)戶的融資方式各有不同，選擇的融資渠道也存在著差異，并且農(nóng)戶的融資也很少直接用到生產(chǎn)上。為了解決農(nóng)戶融資難的問題，必須加強政府對農(nóng)村金融市場的引導(dǎo)，改革現(xiàn)行農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行體制，完善農(nóng)村中小金融組織功能，建立健全符合農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)戶融資；融資行為；信貸資金
　　中圖分類號：F061.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2095—5766（2015）04—0121—05 收稿日期：2015—05—09
　　基金項目：河南省教育廳科學(xué)技術(shù)研究重點項目“渠道選擇及其影響因素研究”（79002）；河南省高等學(xué)校人文社會科學(xué)研究項目“河南產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的高校專業(yè)開發(fā)與建設(shè)研究”（2012—GH—015）。
　　作者簡介：衛(wèi)思祺，女，河南財經(jīng)政法大學(xué)副研究員（鄭州 450001）。
　　DOI:10.14017/j.cnki.2095-5766.2015.0101
 
　　農(nóng)業(yè)是社會穩(wěn)定和國民經(jīng)濟發(fā)展的根基，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展、促進(jìn)社會的進(jìn)步、提高農(nóng)民的收入是中國相當(dāng)長時間內(nèi)工作的重心。近年來，“三農(nóng)”問題一直為社會所關(guān)注，為徹底解決“三農(nóng)”問題，學(xué)術(shù)界展開了激烈的討論，并進(jìn)行了大量的探索，取到了相當(dāng)多的研究成果，為解決“三農(nóng)”問題發(fā)揮了重要作用。筆者認(rèn)為，制約中國實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主要問題是“三農(nóng)”發(fā)展資金的缺乏，“三農(nóng)”資金的缺乏主要表現(xiàn)在農(nóng)戶經(jīng)營性資金供應(yīng)的不足和農(nóng)戶融資的困難。
 
　　一、中國農(nóng)戶融資現(xiàn)狀
 
　　1. 農(nóng)村資金供應(yīng)總量缺乏
 
　　自新中國成立以后，國家長期實行向工業(yè)傾斜的投資政策，即“重工業(yè)輕農(nóng)業(yè)、重城市輕鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的政策一直以來沒有太大的改變，造成了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的滯后。從20世紀(jì)50年代初到80年代末，農(nóng)業(yè)通過稅收、價格剪刀差和儲蓄等方式為中國工業(yè)化積累的資金超過10000億元。這種長期以犧牲“三農(nóng)”來發(fā)展中國城市和工業(yè)的二元投資導(dǎo)向，使得農(nóng)村的發(fā)展總是滯后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的時代要求，也總是落后于城市和工業(yè)的發(fā)展，從而導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟原始積累的不足，農(nóng)民收入增加緩慢。
 
　　新中國成立以來，雖然國家財政對支農(nóng)支出在逐年增長，但總的來說，農(nóng)業(yè)財政支出占國家財政總支出的比重不大，并且近年來還出現(xiàn)下降的趨勢。在20個世紀(jì)五六十年代，農(nóng)業(yè)財政支出占國家財政支出的比例呈逐年增加的趨勢，1950年，農(nóng)業(yè)財政支出只占國家財政總支出的4.03%，到1964年，農(nóng)業(yè)財政支出占比達(dá)到了17.01%，為歷史最高，之后的年份里卻呈不斷下降趨勢。改革開放初期，農(nóng)業(yè)財政支出又有所增加，1980年農(nóng)業(yè)財政支出占比為12.21%，之后又有所減少。而到了1990年以后，農(nóng)業(yè)財政支出占比又呈不斷減少趨勢，2010年農(nóng)業(yè)財政支出占比達(dá)到9.5%，2011年和2012年分別為9.6%和9.8%，但也只是歷史最高的一半左右。在隨后的幾年內(nèi)，農(nóng)業(yè)財政支出金額提升較快，2011 年和2012 年分別為10497.7 億元和12387.6億元。總之，國家對農(nóng)業(yè)的支出還明顯欠缺，增長緩慢，農(nóng)業(yè)財政支出沒有得到應(yīng)有的重視，參見表1。
   
　　農(nóng)戶的信貸資金供給總量不足。目前，中國農(nóng)村資金供求出現(xiàn)了不平衡，一方面，農(nóng)戶對資金的需要量很大；另一方面，農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)對農(nóng)戶的資金供應(yīng)卻出現(xiàn)了嚴(yán)重不足。中國農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)，如國家銀行和農(nóng)村信用合作社在放貸時，一般需要提供相應(yīng)擔(dān)保。而大多數(shù)農(nóng)戶自有財產(chǎn)很難滿足金融機構(gòu)的抵押要求，尋找擔(dān)保人又面臨很大困難。因此，正規(guī)金融機構(gòu)很少愿意貸款給農(nóng)戶，這就造成了農(nóng)村儲蓄余額與農(nóng)戶貸款余額差額的不斷擴大。到2011年底，全國農(nóng)村儲蓄余額為70672.85億元，農(nóng)戶貸款余額為31023億元，兩者差額已經(jīng)達(dá)到39649.85億元，儲蓄存款余額是農(nóng)業(yè)貸款余額的2.28倍，存貸款差額占年末儲蓄存款余額的51.7%，在2011 年以前，比例最高時甚至高達(dá)80.62%。由此可看出，金融機構(gòu)的信貸資金供給存在著嚴(yán)重的倒掛問題。
 
　　2. 農(nóng)戶融資艱難
 
　　農(nóng)村資金短缺是農(nóng)戶最關(guān)注的農(nóng)村熱點問題之一，而農(nóng)村資金短缺的突出表現(xiàn)是農(nóng)戶資金融通的困難，資金的融通困難又嚴(yán)重影響到農(nóng)民收入的增加。農(nóng)戶融通資金困難主要表現(xiàn)在兩個方面：一是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的借貸門檻較高，農(nóng)民無法獲得有效融資；二是農(nóng)戶融資渠道比較狹窄，融資的方式單一。在20世紀(jì)80年代到90年代初，中國農(nóng)戶最主要的融資方式是從農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構(gòu)貸款，但是進(jìn)入20世紀(jì)90年代中后期，伴隨著金融體制的改革，各國有商業(yè)銀行，如中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)不斷撤出營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)戶可以獲得貸款的金融機構(gòu)就只剩下農(nóng)村信用合作社了。后來，農(nóng)村信用合作社也開始減少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的網(wǎng)點，并且控制貸款資金的額度，變相抬高了農(nóng)戶借款的門檻，農(nóng)戶獲得貸款更加困難，這樣就導(dǎo)致農(nóng)村資金借貸的方式發(fā)生了很大的改變，原先農(nóng)戶的借款主要是從國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社獲得，現(xiàn)在由于從這些機構(gòu)獲得貸款的困難，只能轉(zhuǎn)向高息的民間借貸。
 
　　由于農(nóng)戶在信貸市場上的弱勢地位，導(dǎo)致農(nóng)戶想從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款非常困難。由于農(nóng)戶本身經(jīng)濟實力有限，而農(nóng)戶的借款又主要用在非生產(chǎn)用途上，這就很難滿足正規(guī)金融機構(gòu)的貸款要求。這些都給農(nóng)村的民間借貸提供了生長的土壤。民間借貸由于借款手續(xù)簡單，借款期限及金額可以根據(jù)實際需要靈活安排，在很大程度上滿足了農(nóng)戶的各種資金需求。早在10多年前，農(nóng)村的民間借貸就很興盛。根據(jù)2003年全國農(nóng)村固定觀察點常規(guī)調(diào)查的資料：2003年平均每戶累計借入金額為1414.41元，其中從農(nóng)村信用合作社和銀行借款的金額為369.05元，占總借入款金額的26.09%，從合作基金會借款金額為7.09元，僅占借款總金額的0.5%，而從民間取得的借款金額為1015.96元，占到借款總金額的71.83%。2013年，根據(jù)我們對農(nóng)戶融資行為的直接調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶從親朋好友和民間高利貸貸款的比重達(dá)86.5%。由此可見，民間借貸是目前農(nóng)戶借款的主要來源。近年來，農(nóng)戶獲得的借貸資金在逐漸增加，農(nóng)戶參與金融活動的愿望和能力都在逐漸提高，但是從正規(guī)金融機構(gòu)獲得的借款卻沒有出現(xiàn)較大的增長，這說明目前的金融結(jié)構(gòu)需要進(jìn)行調(diào)整和改革。
 
　　二、農(nóng)戶融資行為基本特征實證分析
 
　　筆者采用問卷調(diào)查法對農(nóng)戶融資行為基本特征進(jìn)行實證分析。2013年，筆者以河南省農(nóng)戶為對象，共發(fā)放問卷500余份，實際收回465份，有效問卷442份。樣本涉及河南農(nóng)村各個地區(qū)，樣本農(nóng)戶具有較好的代表性。調(diào)查問卷設(shè)計主要包括兩部分：第一部分是樣本農(nóng)戶的基本情況（包括家庭條件、收支水平、經(jīng)營活動等），用以調(diào)查甄別；第二部分是樣本農(nóng)戶的借貸情況。問卷調(diào)查的主要內(nèi)容有：農(nóng)戶基本情況、農(nóng)戶儲蓄情況、農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)借款情況及借款意愿、農(nóng)戶從民間借款情況、農(nóng)戶借入資金數(shù)量及借款條件、農(nóng)戶資金借出情況。根據(jù)這次調(diào)查的資料，對農(nóng)戶融資情況進(jìn)行系統(tǒng)分析。分析的結(jié)果如下。
 
　　1. 農(nóng)戶家庭基本情況
 
　　農(nóng)戶家庭主要勞動力普遍接受過基礎(chǔ)教育，農(nóng)戶在外務(wù)工較為普遍，工資性收入在農(nóng)戶收入比重中呈現(xiàn)逐漸增加的趨勢，農(nóng)戶家庭仍以從事傳統(tǒng)的種植業(yè)生產(chǎn)為主。2013年，全國人均純收入合計達(dá)到8859.9元，比2012年實際增長了9.3%，其中工資性收入為4025.4元，占到人均純收入的50%左右。河南省人均純收入為8475.3 元，低于全國水平達(dá)483.6元，其中工資性收入水平為3581.6元，比重為42.26%，家庭經(jīng)營收入為4285.4元，比重為50.56%，因此，這兩項收入占到人均純收入的92.82%。由以上數(shù)據(jù)可知，工資性收入為家庭主要收入來源之一，雖然呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢，但與全國平均水平相比，還有非常大的差距。
 
　　2. 農(nóng)戶借入資金行為特征
 
　?。?）農(nóng)戶的融資渠道以親朋好友借款為主。從調(diào)查中可以看到，目前農(nóng)戶對資金的需求量較大，平均每戶的需求金額是36424元，而實際融資借款的規(guī)模是21032元，滿足程度僅僅是57.74%。農(nóng)戶的融資渠道以親朋好友為主，占到64.72%，這與其他學(xué)者的調(diào)查結(jié)論基本是一致的。
 
　　（2）農(nóng)戶融資的用途以非生產(chǎn)性為主。農(nóng)戶融資的用途以非生產(chǎn)性為主，但近些年來生產(chǎn)性用途有增加的趨勢。根據(jù)我們的問卷調(diào)查結(jié)果，農(nóng)戶融資生產(chǎn)性用途僅占34.68%，非生產(chǎn)性用途占到65.32%。
 
　　農(nóng)戶不將借款集中用于生產(chǎn)性投資，主要是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的利潤相對來說比較低，而投資非農(nóng)生產(chǎn)的機會相對較少、風(fēng)險相對較大。一方面，中國傳統(tǒng)的小規(guī)模經(jīng)營方式仍舊在大部分農(nóng)村繼續(xù)，在這種情況下，除了農(nóng)民的生產(chǎn)效率較低，中國特有的土地制度也是使農(nóng)民缺乏投資熱情的重要因素。另一方面，隨著農(nóng)業(yè)科技的推廣和普及，農(nóng)民文化水平的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率雖有了較大提高，但也產(chǎn)生了大量的剩余勞動力，進(jìn)一步表明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)追加投資的必要性下降。再者，由于教育水平差異和信息不暢，很多農(nóng)民對市場的把握能力不強，所了解的其他生產(chǎn)性投資渠道也較為有限。

　　（3）用于人力資本投資是融資資金重要用途之一。生活性消費是必需的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先滿足?；閱始奕ⅰ⒔ǚ恐С?、教育、看病的費用對于農(nóng)民來說也是非常重要的，特別是用于子女大學(xué)教育也是農(nóng)戶融資的主要用途之一，而資金主要來源還是親朋好友。農(nóng)戶普遍認(rèn)識到，通過接受教育可以獲得更多的知識和能力，通過醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)提升個人健康水平，農(nóng)戶通過這些可以為自己及子女積累人力資本，這種人力資本以后具備轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)率和收入的潛在價值。 

　　3. 農(nóng)戶融資的方式在不同融資渠道有明顯差異
 
　　根據(jù)調(diào)查資料，農(nóng)戶融資方式在不同的融資渠道之間有明顯差異。一是從正規(guī)金融渠道融資以財產(chǎn)擔(dān)保方式為主。從圖1可以看到，農(nóng)戶從銀行和信用社等正規(guī)金融機構(gòu)融資，主要以財產(chǎn)擔(dān)?；蛘咚藫?dān)保，分別占到42.22%和48.37%，兩項合計達(dá)到90.59%。二是親朋好友之間借貸主要以個人信用借款為主。從調(diào)研結(jié)果看，農(nóng)戶從親朋好友處融資，主要靠個人信用擔(dān)保，占到83.23%，而財產(chǎn)擔(dān)保和他擔(dān)保所占比重非常低。三是民間高利貸融資方式主要以個人信用擔(dān)保為主，財產(chǎn)擔(dān)保和他人擔(dān)保為輔。以個人信用擔(dān)保所占比重為40.33%，財產(chǎn)擔(dān)保和他人擔(dān)保分別占到了20.25%和32.17%，這也表明民間高利貸的擔(dān)保方式呈現(xiàn)出多樣化。從這三種融資方式看，正規(guī)金融以財產(chǎn)擔(dān)保和他人擔(dān)保為主，是以控制貸款風(fēng)險為主，而親朋好友貸款則是以個人信用擔(dān)保為主，民間高利貸雖然風(fēng)險較大，但是貸款利率較高，再加上三種較靈活的擔(dān)保方式能夠盡可能規(guī)避風(fēng)險。
   
　　三、促進(jìn)農(nóng)戶融資合理化的政策建議
 
　　1. 完善農(nóng)村金融各項規(guī)章制度，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境
 
　　改善農(nóng)村金融環(huán)境，加大農(nóng)村金融對經(jīng)濟發(fā)展的支持作用是各級政府必須強化的職能之一。優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，就必須發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。首先，政府應(yīng)采取相應(yīng)的貼息等財政政策，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)加大對農(nóng)村資金的投入，增加農(nóng)村政策性貸款，幫助低收入農(nóng)民。鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并在財政上給予一定的支持，特別要采取積極的政策措施，放開農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營范圍，放寬農(nóng)村信用合作社的利率限制，并建立相對完善的農(nóng)村金融組織的涉農(nóng)業(yè)務(wù)補貼機制。其次，創(chuàng)新農(nóng)村金融組織再投資制度。目前，中國商業(yè)銀行農(nóng)村地區(qū)吸收的存款量多于對農(nóng)村貸款的發(fā)放量，由于農(nóng)村金融組織再投資項目較少且投資風(fēng)險較大，農(nóng)村金融組織轉(zhuǎn)移投資到城市工業(yè)內(nèi)。這種“信貸歧視”造成農(nóng)村信貸需求難以滿足，資金量嚴(yán)重不足。為了消除這種“信貸歧視”，應(yīng)發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)為其經(jīng)營業(yè)務(wù)所在地區(qū)提供金融支持和服務(wù)，滿足該地區(qū)的信貸需求。
 
　　2. 完善農(nóng)村金融信用體系，營造公平競爭的市場環(huán)境
 
　　加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加大對農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)；完善農(nóng)村社會保障制度，加強教育、衛(wèi)生保健和其他公共事業(yè)投資；金融機構(gòu)應(yīng)建立良好的信用環(huán)境，將農(nóng)村信貸納入全國信貸登記系統(tǒng)，對信用記錄較好的農(nóng)戶，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)應(yīng)該減少使用財產(chǎn)擔(dān)?；蛩藫?dān)保的方式，完全可以憑借農(nóng)戶個人良好的信用記錄發(fā)放貸款；改變財政補貼資金使用形式，由過去的發(fā)放貼息貸款轉(zhuǎn)向設(shè)立風(fēng)險基金，給金融機構(gòu)一定的風(fēng)險補償或者直接補貼給農(nóng)戶；優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，維護農(nóng)村金融市場交易秩序，為農(nóng)村金融機構(gòu)營造公平競爭的市場環(huán)境。
 
　　3. 構(gòu)建符合農(nóng)戶融資行為要求的多元化的金融機構(gòu)
 
　　目前，結(jié)合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異性，農(nóng)戶的融資需求在需求資金規(guī)模上、需求的結(jié)構(gòu)類型上都呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢。這就要求必須加快農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，形成政策性金融、合作金融和商業(yè)金融相互結(jié)合體系，構(gòu)建一個多層次、多元化和充滿競爭性的農(nóng)村金融市場。一是增強以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)的政策性金融機構(gòu)在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力提升的金融支持隊伍。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，明確市場定位，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和規(guī)?；l(fā)展，擴大服務(wù)對象和業(yè)務(wù)范圍，提升支農(nóng)的力度，真正發(fā)揮政策性金融服務(wù)的功能。二是形成以農(nóng)村信用合作社為主力軍的農(nóng)村商業(yè)金融團隊，使其成為農(nóng)戶擴大生產(chǎn)所需要資金的主要來源。作為目前農(nóng)民借款的重要正規(guī)金融機構(gòu)，應(yīng)充分利用目前的地緣優(yōu)勢，通過創(chuàng)新、改革，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，使之更好地滿足農(nóng)戶資金借貸需求，增強農(nóng)戶對其服務(wù)的滿意度，成為真正的農(nóng)村融資的主力軍。三是使中國郵政儲蓄銀行逐步成為農(nóng)村金融市場的重要補充力量，在歷史上的很長時間內(nèi)，中國郵政儲蓄銀行主要扮演著農(nóng)村金融市場“抽水機”的角色。在其只存不貸的政策改變以后，也要成為農(nóng)村金融市場上資金的主要借給者。四是要不斷增強農(nóng)村金融互助組織對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展支持力度，使其成為農(nóng)村小規(guī)模資金需求的主要借給者。
 
　　4. 創(chuàng)新農(nóng)村金融組織的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶融資的多層次需求
 
　　一是創(chuàng)新農(nóng)村信用合作社的金融產(chǎn)品。農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村金融體系中最重要的金融組織，提供金融產(chǎn)品類別能否滿足農(nóng)民融資需求，直接影響著融資的成功率。這就要求農(nóng)村信用合作社在充分了解農(nóng)民真正的金融需求的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足不同農(nóng)民的融資需求。二是要不斷地擴展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的惠民領(lǐng)域。應(yīng)當(dāng)通過調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位，拓寬其業(yè)務(wù)范圍，加大扶持農(nóng)村教育衛(wèi)生文化等農(nóng)村公共設(shè)施的開發(fā)力度，允許其開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)扶貧貸款、糧食生產(chǎn)專項貸款。三是發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟的優(yōu)勢作用。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營管理體制，簡化貸款手續(xù)，創(chuàng)新縣域中小企業(yè)和個體工商戶信貸機制。下放縣級分支機構(gòu)的授權(quán)授信，將縣支行納入“三農(nóng)”金融部管理，提高支農(nóng)服務(wù)水平和專業(yè)化經(jīng)營管理，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層營業(yè)網(wǎng)點享有一定的資金自主權(quán)，允許其自主向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸放一定額度的資金，以實現(xiàn)農(nóng)村資金的良性循環(huán)。四是鼓勵郵政儲蓄銀行資金用于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。對于來源于農(nóng)村的資金，可以要求郵政儲蓄銀行將此吸收的資金再以貸款形式同比例地投回到農(nóng)村。為了提高執(zhí)行政策的積極性和主動性，可以對遵守投放貸款比例的郵政儲蓄機構(gòu)給予一定優(yōu)惠的稅收政策和相應(yīng)補貼。
 
　　5. 引導(dǎo)農(nóng)戶融資行為的合理化，提高農(nóng)戶融資效率
 
　　農(nóng)戶融資需求引致著農(nóng)村金融的供給，農(nóng)村金融市場的資金供給不足與其農(nóng)村金融機構(gòu)提供資金較少相關(guān)，同時也與農(nóng)戶的融資需求規(guī)模較小有直接的關(guān)系。農(nóng)戶資金需求規(guī)模小，金融機構(gòu)的放貸成本高，資金投放效率低，直接影響著大量商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場。因此，政府就應(yīng)該想辦法提高農(nóng)戶收入，增加農(nóng)戶財富價值，提高農(nóng)戶再投資的動力，進(jìn)而引導(dǎo)農(nóng)戶融資行為的合理化。而主要途徑就是大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促使農(nóng)戶從分散化、小規(guī)模的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)向成為專業(yè)化、規(guī)?；默F(xiàn)代化農(nóng)戶，加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大經(jīng)濟落后地區(qū)的勞務(wù)輸出規(guī)模，增加農(nóng)戶收入。隨著農(nóng)戶收入的提高，農(nóng)戶投資意愿也會逐步增強，商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場放貸規(guī)模也進(jìn)一步增加。另外，政府還要加強農(nóng)戶信貸資金的使用效率，這既是增加農(nóng)戶收入的重要措施，同時也會隨著農(nóng)戶收入增加特別通過信貸資金獲得收益大幅度提高，也會降低商業(yè)銀行信貸資金借貸風(fēng)險，從另一個側(cè)面增加商業(yè)銀行投放農(nóng)村金融市場的金融規(guī)模。
 
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  Key Words: Peasant Household Financing; Financing Behavior; Credit Funds
 
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